Alertă bancară! Toți românii cu credite e bine să conștientizeze noile reglementări și să acționeze în consecință

Românii care au credite la bănci pot alege acum să le ramburseze în rate egale sau descrescătoare, conform reglementărilor legale în vigoare. Clarificările au fost făcute de reprezentanții Asociației Române a Băncilor (ARB). Mai precis, clientul are dreptul să aleagă modalitatea de rambursare și poate să-și schimbe opțiunea de plată, oricând pe parcursul derulării contractului de credit. Aceste opțiuni sunt prevăzute în legislația privind acordarea creditelor de consum, dar nu și în legea privind creditele ipotecare.

Legea permite consumatorului să ceară modificarea modalității de plată a ratelor oricând, pe perioada derulării contractului, și, în funcție de propriile interese, să schimbe opțiunea de plată.

În general băncile impun un sistem de rambursare a creditelor în care, la începutul perioadei, cea mai mare parte a sumei e reprezentată de dobânzi și nu de rata în sine. ARB arată că plata unei dobânzi mai mari, la începutul perioadei de creditare, are la bază un principiu economic și juridic consacrat la nivel mondial. Conform acestui principiu, dobânda se calculează la valoarea soldului creditului, care este mai mare la începutul perioadei, arată EVZ.ro.

Ce prevăd reglementările în vigoare la creditele de consum

Diferențele între cele două opțiuni de returnare a unui împrumut nu sunt sesizabile în cazul creditelor de consum. În ambele situații există avantaje și dezavantaje. Un client care optează pentru rambursarea în rate egale se pot califica la obținerea unei sume mai mari, deoarece sumele plătite lunar sunt mai mici. În cazul rambursării în rate descrescătoare, suma totală de plată ar putea fi mai mică, decât în cazul rambursării în rate egale.

Situația se regăsește și în cazul creditelor ipotecare. Pentru acestea, legea prevede că un consumator primește, la cerere și gratuit, pe întreaga durată a contractului, un grafic de rambursare. Astfel, încă de la acordarea creditului, consumatorul cunoaște modalitatea de rambursare a ratelor și care este ponderea soldului principal și a dobâzii în sumele pe care le plătește lunar.

Reglementări pentru creditele ipotecare

Și la creditele ipotecare, în cazul în care ratele sunt egale, clientul se poate califica la un împrumut mai mare. Pe de altă parte, diferența se simte la rambursare. Atunci când clientul alege să plătească rate inegale, suma totală pe care o achită, la finalul perioadei de rambursare este mai mică decât în cazul în care ar plăti rate egale.

Mai trebuie amintit că există diferențe de calcul pentru soldul principal, din ratele lunare, în cazul celor două metode de rambursare. La rambursarea cu rate descrescătoare, soldul principalul se obține împărțind valoarea creditului la numărul de rate. La rambursarea cu rate egale, soldul principal lunar se determină în funcție de valoarea dobânzii calculate, astfel încât ratele în sine să rămână egale pe toată perioada de creditare.

Dobânda din rata lunară se calculează la fel în ambele cazuri, prin aplicarea dobânzii la soldul rămas de achitat, arată Economedia.ro.